“数字普惠金融”一词首次出现于2016年杭州G20峰会，泛指一切通过数字金融服务以促进普惠金融的行动，包括支付、信贷、证券、电子货币等多方面的内容。数字普惠金融通过技术手段突破空间、成本壁垒，扩大了金融服务的边界，从而促进金融资源的高效配置。相较于传统金融，其不仅解决了农村地区金融覆盖不足的问题，同时也更好满足了乡村全面振兴中多层次的金融需求，是经济发展不可或缺的前提和保障。

　　数字普惠金融促进农业生产方式转变，实现乡村产业振兴。在传统商业银行借贷款的管理体系中，农村居民常常受限于有效抵押物不足或由于收入来源不稳定等原因不能满足传统金融贷款门槛，在此情况下，农民面临资金匮乏的问题。在大数据的作用下，数字普惠金融能够为农民提供精准的贷资需求分析和提供差异化的金融服务。数据驱动的金融服务将服务范围扩展到传统银行没有触及的长尾市场，降低了金融服务进入的门槛与费用，农民能够便利地获取小额借贷。农户通过数字普惠金融得到的资金，采购先进生产技术、生产工具和生产机械并投入到生产中，实现了生产方式的转变，通过内涵扩大再生产形成先进的生产力，从而推进农村产业现代化进程与产业的转型升级。

　　数字普惠金融改变乡村生活方式，推动生态宜居和生活富裕。农业生产方式的变革和农业生产的现代化会提高生产效率，在相同的时间内可以获得更多产出，农民收入增加从而也会使农户家庭的生活方式发生改变。数字普惠金融工具的使用有效提高了农民的资产管理能力和理财能力，农户的闲置资金产生额外收益。另外，随着数字支付系统在农村的普及，农村居民可以更方便地进行日常消费，这种消费能力的提高直接带动了农村地区市场需求的增长，进而提高农村居民的整体生活水平。此外，数字普惠金融引导农户进行绿色投资和绿色生产。数字普惠金融不仅通过创新金融产品，使得农村地区的绿色项目能够更好地实现资本有效流动和合理配置，进而改善生态环境质量。而且随着农村数字基础设施的发展，农村居民能够更便捷地接入互联网以及各类数字化服务进行绿色生产，减少了粗放型农业带来的资源浪费与污染，从而改善生态环境质量。

　　数字普惠金融推动乡村文明发展，实现高效化的社会治理。在线金融平台上的服务流程实现了标准化，农民可以直接在线上操作获取所需资金。充足的资金使得农村家庭不只局限于基本的生存需求，而更加重视教育资源的投入。良好的教育能够提升劳动力的素质，为乡村提供内生增长动力从而实现可持续发展。另外，乡村自身发展到一定程度后也会吸引高校毕业生返乡就业，人才的回流又促进了乡村文明的进步。在乡村文化活动领域，数字普惠金融在乡村文化项目建设中提供必要的资金资助。乡村居民在参与农村文化活动过程中，文化自信被激发。与此同时，便捷的支付平台促进了当地文化组织与外部资本的有效对接，更多社会资源参与到农村文化管理中，整体乡风文明水平也得到了提升。数字普惠金融也对乡村整体的治理产生了极为深远的影响。通过数字普惠金融平台进行信息交流，经济主体之间的信息沟通变得更加顺畅，政府能及时了解信息并得知乡村人民的需求，进而能更加精准地进行社会服务。同时农民和企业在需要服务时可通过数字平台申请金融服务，在一定范围内减少了相关审批手续，社会行政效率得到提高。

　　伴随着新一轮科技革命和产业变革持续推进，乡村振兴发展也进入新时期，2025年中央一号文件强调，中国式现代化必须全面推进乡村振兴。数字普惠金融是信息技术与传统金融深度融合而形成的新业态，可以打破时间和空间限制，提供更加便捷的金融服务，进而为进一步解决乡村资源配置问题，促进城乡发展的平衡和协调提供了契机。因此，新时期需要继续发挥数字普惠金融发展的乡村振兴效能，并为其提供更加良好的基础设施、人才、政策以及信用体系，以更好地提升农村地区的经济韧性和发展活力，实现乡村全面振兴。

　　加强农村的数字化建设，夯实金融服务的覆盖基础。良好的数字基础设施是数字普惠金融发展的先决条件，只有保证数字普惠金融的基础设施建设，才能发挥好数字普惠金融的普惠性。一方面，政府应将乡村基础设施纳入财政重点支持领域，为农村地区移动网络基站、数字网络宽带等数字基础设施建设提供资金保障，确保农村地区能够接入高速、稳定和更广泛的互联网服务，为数字普惠金融在乡村的落地推广提供坚实的物理支撑。同时，应加大在农村地区金融机构网点的建设。对于人口较多的地区应增设金融机构网点，而在人口稀少的地区可以设立流动服务点，以物理网点的形式扩大来提高金融服务覆盖率，保障广大农村居民能够享受到正规的金融服务。并不断加大对多功能自助柜员机、移动支付终端等基础设备的合理布局，降低农村居民使用现金进行交易的机会成本。另一方面，应考虑为基础设施建设提供政策方面的支持，引导社会资本参与进来。政府要发挥财政资金的引导作用，采取以财政补贴、税收优惠等形式激发社会投资主体进入农村金融领域的积极性，并引导地方通信运营商为农民提供优惠服务等，共同助力农村金融的建设。

　　提升农村人力资本素养，增强数字金融服务效能。人力资本属于乡村发展的关键要素之一，提高农村居民金融素养会使他们的金融知识储备增加，对于深化农村居民对金融服务的理解和使用具有重要的意义。首先，应加强数字金融知识的宣传，减少金融排斥现象。政府可联合高校、金融机构等共同开发金融知识课程，让教育的内容紧贴农村居民实际所需，并且将金融课程体系纳入到农村日常教育工作中，同时依托于村委会、合作社等组织开展针对性的数字金融知识宣传，特别是将老人、小微企业等作为重点对象，从源头上提高农村居民对数字金融工具的认知应用能力。政府有关部门可开展金融知识讲座、培训活动，让农户提升对数字金融工具的信任感，增加数字金融工具的影响力。同时需要强化线上金融知识投送，让农户了解金融服务的潜在风险。政府可以适当进行奖励，让农户直接从学习中获取收益，促进数字普惠金融的普及。其次，积极打造人才队伍，为乡村振兴提供坚实的人才保障。政府可以提供一定生活补助等方式吸引外出务工人员返乡就业，并且主动与高校、科研机构等合作，引进并挖潜一支数字人才队伍到数字普惠金融领域中，深入农村发现亟需关注解决的问题。最后，建立科学合理的新型人才评价制度，促进金融科技人才的可持续性发展。按照人才贡献大小给予奖励，营造一个公平竞争的环境，促使人力资本向乡村地区集聚。

　　制定数字普惠金融差异化政策，激发乡村振兴内生发展动力。由于我国幅员辽阔，不同地区经济发展水平不完全一致，数字普惠金融的发展水平呈现出参差不齐的局面。因此，政府应注重政策实施的灵活性，按照不同地区的特性，因地制宜供给金融产品与服务，使金融政策更有针对性。一是根据不同地区制定相对应的数字金融发展策略，要充分考虑到区域的不同经济、不同文化、不同社会特质，针对性地推动乡村产业发展。对于东部地区、经济发达的地区应该提高该区域数字普惠金融的服务水平，重点推动数字金融与高附加值产业的融合，最大程度地发挥数字普惠金融在乡村振兴方面的促进作用；而对于中西部地区、欠发达地区政府应当引导金融机构服务于乡村地区，充分考虑乡村地区的具体需求，推进乡村地区同数字金融的有机结合，利用数字技术对各种金融资源加以整合，从而降低数字金融服务门槛，提升数字普惠金融在农村地区的可及性。不同地区之间也应加强联系，交流各项政策的实施情况，推动知识、人才、技术的共享，形成区域联动的作用。二是要发展具有地方特色的数字金融产品。不同地区应该结合自身资源禀赋，设计出具有针对性的金融产品如农村小额信贷、农业保险等金融产品，激发农村居民对金融产品的需求，实现金融资源的差异化配置。

　　深入推进农村金融服务创新，加快完善乡村信用体系建设。现阶段仍然要深入推进金融服务创新和信用体系的建设，促进数字普惠金融的有效运行。第一，金融机构要利用现代化数字技术、网络平台等深入分析农村居民的现实需求，研发更加适合乡村地区发展的金融产品，如农业气候保险、农村电商金融等来满足农民不同的资金需求。并且要通过数字技术创新服务模式，使整个服务过程更加便捷，提升金融服务的满意度。第二，政府可以有效创新信用评估方式，推出无需担保的小额信贷、保险等模式，使得之前传统金融覆盖不到的群体也能享受到金融服务。同时还要鼓励金融机构做好信息系统的建设，建立信息系统收集的长效机制和科学评价体系。这可以减少金融机构对农村信贷的顾虑，提高其对农村地区的服务供给能力。

（作者：福建师范大学经济学院 林海丽）